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OD体育:房互网侯宇翔:互联网金融领域2018会是一个合规发展年

OD体育:房互网侯宇翔:互联网金融领域2018会是一个合规发展年

本文摘要:12月4日消息,在乌镇举行的第四届世界互联网大会场外,房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午不受了网易科技的独家采访。侯宇翔指出,在互联网金融领域,2018年应当不会是一个合规发展年,但从整体上来说的话,不会是一个在高压状态,就是监管的高压状态下,市场仍然是一个劣币驱赶良币的情况了。仍然是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。 此外,他坚信明年也是这一行业的较慢发展年,从公司目前发展情况来看,市场还有百倍有待考古的空间。 此外,大数据和AI为代表的新技术的应用于也将步入突破。

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12月4日消息,在乌镇举行的第四届世界互联网大会场外,房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午不受了网易科技的独家采访。侯宇翔指出,在互联网金融领域,2018年应当不会是一个合规发展年,但从整体上来说的话,不会是一个在高压状态,就是监管的高压状态下,市场仍然是一个劣币驱赶良币的情况了。仍然是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。  此外,他坚信明年也是这一行业的较慢发展年,从公司目前发展情况来看,市场还有百倍有待考古的空间。

此外,大数据和AI为代表的新技术的应用于也将步入突破。因为它本身的成本也好,成熟度也好,变革十分十分慢。

  以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理:  网易科技:请求大体讲解一下房互网的情况。  侯宇翔:小额融资的这么一个公司。

所谓的小额并不是比较信贷的小额,而是相对来说这种不动产、金融的小额。一般来说不动产金融,大家想起的有可能是房地产融资,但是我们这个不是,我们这个客户90%都是小微企业主。我们建构了一套从线下到线上的标准化的流程,为金融服务,为金融机构做到这种标准化的获客、风触,以及最后的风触措施实施的服务。

在这两年多一点的时间,我们大约扩展到了十个城市,然后总共的经我们手,为小微企业主融资的金额多达了将近200亿吧,还没多达200亿。  网易科技:一个是风触怎么去做到,第二是你们的资产方是怎么来的。  侯宇翔:明白,这个只不过是两个问题我解读。第一个问题是说道,我们解决问题了行业中的哪些痛点,解决问题的方式是否是经济上是有效地的,模式是否是合理的。

我们现在这个痛点,对于小微企业主来说,都早已说道过很多很多次了,大家在各种场合说道,融资难、融资喜、融资快。明确的反映就是,我们有98%的企业是小微企业,他们的GDP占到整个中国的GDP也多达了50%。但是在中国的主流的融资渠道上,就是银行,他们占到的余额应当是在24%左右,这是近期的一个数据。就是是不成比例的。

  导致这块的原因是传统的金融机构实在,他们做到这些企业,第一信息高度不平面,就是他们的信息部告诉是真是假。第二经营的不稳定性较为强劲,因为它规模小,外用风险能力较为劣。第三就是它的整个运营的成本,就是做到一笔贷款的申请的成本,比较它的借款额来说较为低。

从这些考虑到就造成了一个现象,就是一个小微企业主,如果他想要取得融资的话,要么他能从银行借给年化5或者6或者7,这种量级的成本。如果他一旦被银行拒绝接受,他就必要面对着是高利贷,(利率在百分之)30以上、40以上了,这个是一个不合理的,他没展开风险定价。我们做到的是什么事呢?我们就是用金融科技,把这部分的借款人,把他风险定价,并且标准化。

在没损失任何风控的前提下,让这些传统的金融机构告诉,OK,我把这些客户滤出来的,刚才说道的操作者成本是非常低的,而且在我们这种特定人群下,我们使用的这种风触措施,能让他的信息不对称性,以及他的经营波动的影响降至低于。同时他还有一定的风险补偿,他也不必在5、6这种借贷了,就是双方达成协议了一个共赢吧。  网易科技:大约的年化率大约是多少?  侯宇翔:我们现在根据有所不同借款人的这种资质,从年化8点多到年化10几的都有,大约是风险定价的一个情况。另外一个问题就是我们怎么来取得这个资产末端。

取得资产末端只不过是我们有线上有线下。线上现在我们也跟京东、百度这些大的合作方展开战略合作,我们作为他们的服务商。因为他们要落地,要把他们的这些客户、生态服务好的话,他们必须我们这种在细分领域的金融服务商,我们现在是给他们做到服务,相等于大家联合服务一批客户。  还有一些是线上流量的投入,还有一些是线下的渠道,线下的渠道就是有可能一些,各种场景,他们因为他们的特定的场景,所以说道不会取得这些有这些市场需求的客户,我们老大他来服务他们的客户,大约是这样。

  网易科技:认同不会很多公司在想起这个痛点,不会想要给他们获取服务。那房护网,你们自己有什么样的,或者有什么样的核心竞争力,需要更佳的服务到这些客户?  侯宇翔:明白。

只不过第一点就是,我们的风控的技术应用于,和风触理念,跟传统的金融机构有本质的差异。如果打一个较为形象的比喻,之前是个老中医,我什么病都会看,我水平较为低,依赖我个人的经验,不会作出很多的辨别,作出一个调查报告、请示等等,这是之前的一些传统的金融机构的作法,还包括小贷,还包括银行都是这么做到的。我们是什么?我们是流水线工人,我不看所有的病,我只看一种病,这种病我把它研究到深达,把它细分为十个步骤,每个步骤我会用一批人来反复的去做到。

  这两种模式不会有两个对比,第一种模式它是没有办法把它系统化、标准化,从而自动化。因为看得东西过于多了,重点过于多了。同时他的服务的目标群体是尤其甚广的。

而第二种是什么呢?是把人均的效率提升了十倍,就像流水线一样。我们因为充足的细分,充足的标准,能让我们的数据的收集到数据的整理,数据的处置、风险的辨别只不过是都十分标准化的一个动作。就是人的参予不会越来越少,通过线下的这些数据,利用AI的技术,导入到线上的时候,这个成本不会越来越低。处置的时候,大数据的技术也好,把传统的这种风险辨别给它分析、标准化之后,用风触模型也好,让他的成本是越来越低的。

  这  样的话就需要制成更加低成本的,减少了人十分多的道德风险和操作者风险的一种模型。之前是因为道德风险、操作者风险,不标准化不被接纳,我做到一笔贷款,有可能200万的贷款,跟做到一个2亿的贷款是没任何区别的,我们就把它用这种方式做到了一个优化,有针对性的。

  第二个壁垒只不过是我们整体的模式的变化。我们仍然是那种靠物理网点来展开获客的,我们是用线上和线下的流量来导流,来转化成模式。这块只不过是技术的革新,和传统金融的这种获客方式没意识到的一个变化。就是我们告诉传统金融的获客就是,我这儿进一个网点我就有业务,我那儿进一个网点就有业务。

而我们呢,无论是多大的城市我们只有一个店,而且不像门面的那种店,是在写字楼里面,通过我们专属的App,还有我们推展的这种微信公众号,大家来自动的展开被可行性的检验、交流,然后到店,是这么个流程。  网易科技:现在对有些客户是不是一些,比如说这个风触是不是一些坏账,或者是不是一些这方面的?  侯宇翔:我们这边的数据,给您荐个例子您就明白了,我们跟信托公司展开合作,就是最后的借贷主体都是信托公司,信托公司也不会做到所有偿还的真实性,以及最后的处置都会经过它。

因为资金方会看,信托是一个意味著中立的持牌机构。我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面,确实必须去债后插手的,就是确实必须我们去插手的,只有两千多万。这个比例是非常低的。

而且我们去插手不是说道这一笔损失了,因为他有抵押,有充足的联合报,只是说道这笔的流动性出有问题了,他必须更长的时间来偿还而已。所以说道整个的逾期亲率,不良率是十分非常低的,是千分之几。  网易科技:未来的一个规划,就是未来除了做到这个不动产的贷款以后,未来是不是也不会渐渐的变为其他品类的一些贷款?  侯宇翔:不会的。我们的规划是为小微企业主打造出的一个综合的融资服务平台,乃至后来是金融服务平台,这是要一步一步的,有可能第一步再行要是综合的融资服务平台。

我们的方向或者我们的渠道一定是说道,必要服务于小微企业主,并且利用OMO的模式,就是把线下的这种数据、风触模式,全部都渐渐的迁入到线上,来提升人效,减少操作者风险,道德风险,这么一种模式来回头我们的路。  再行在细分领域里面做充足的强劲,充足的大,因为我们现在虽然有个几百亿的经验,但是比较整个我们重复的这个市场来说,还是太小太小了,这个市场的领域尤其的大,光是北京一地,一年就,无法说道上万亿,但是几千亿是有了,因为这个口径觉得是过于多了,几千亿的市场需求,所以说道我们再行要变为充足的强劲,在全国范围内为大家获取这种环绕着不动产金融,不一定是抵押债,有可能是信贷,就是各种的综合性的服务,然后再行扩展门类。期望是我们以后能获得这个线下的数据,自动导到线上之后,我们不会自动的为我们的客户获取一整套的融资方案,是简单的融资方案,仍然十分非常简单。

  网易科技:你们公司现在有多少人?  侯宇翔:我们现在五百多人。我们最近一轮(融资完结后的估值)是十几个亿,将近二十亿人民币。

但是这一轮主要引进的是战略投资者,所以说道估值不低。为了引进这种战略资源,引进战略资源之后,因为我们这个商业的模式尤其的身体健康,就是整体上我们做到的都是,从第一年开始就是盈利的,而且这个盈利的水平十分的高。所以说道我们融资的最主要的目的,还是引进资源。

  网易科技:刚才您提及未来的规划的问题,可以再继续说道一下。  侯宇翔:我实在方向就是,像您说道的,再行做一个细分领域,就是不动产金融,环绕着不动产金融的人群,给他们做一套合乎他们风险定价的产品体系。然后我们要做充足的智能化,还包括线下的数据,现在因为AI技术的大发展,我们也在应用于,能减少十分多的线上数据引入的成本,然后能减少很多很多的操作者的犯规。

还包括专业化,因为我们大大的做到,只不过现在早已沦为一个较为专业的,服务于这个领域的这种风触专家。然后规模化,因为还包括我们在一地,还包括我们在全国,这种模式是可以较慢拷贝的,就是我们所有的这些人。现在我们审核是全国集中于审核,也就是说我们各地的点儿,所有的客户都是拿回到北京一个集中于审核中心,大部分都是风触模型处置掉,少部分人员参予就可以十分慢的,48小时之内借贷的这种模式来展开。

  网易科技:这个风触模型有什么特别之处吗?需要很好的去掌控风险吗?  侯宇翔:我们的风触模型只不过主要是有两方面较为类似的地儿。第一方面就是,之前大家注目到的数据维度是没我们多的。

因为现在就是能收集到的数据维度多了很多,还包括第三方的数据,还包括我们把传统的一些风控的理念,还包括小贷公司的,还包括传统金融机构的,把它分析重新加入到模型里面。以前是没有人这么做到的,这个是第一个。  第二个是简单,尤其的简单,就是说它是一个自我茁壮的。

我们不会根据我们贷后的对系统大大的完备,如果你做到的量充足大的话,这个模型就不会充足的完备。  网易科技:创业只不过大家都实在创业是一个十分,成长性十分慢,也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的?  侯宇翔:感觉时间飞逝,回忆起我们2017年横跨年的时候,到现在样子一眨眼就过去了,但是每一天都是十分十分的扩充。

新技术的应用于,感觉是有突破的。我以前是做到传统金融的,之前有可能都是概念性的一些场景,还包括这种自动化的审核,还包括这种信贷工厂的模式,还包括AI技术的应用于,现在真真切切的在转变着我们整个的流程,减少着成本。

第二个就是感觉这个行业的发展惊人我的想象。有可能更加说道的是我们整个细分吧,如果是整个金融的话,我实在是精彩纷呈,创意是十分的多。  网易科技:你实在2018年在这个领域这块,不会有什么样的变化,还包括现在也有很多政策的问题,还包括很多不确定性。

  侯宇翔:明白,2018年我实在是一个合规发展年,整体上来说的话,不会是一个在高压状态,就是监管的高压状态下,仍然是有一个劣币驱赶良币的情况了。因为某种程度是一个业务,往往不合规的人,或者是说道勇于去突破的人会取得更好的竞争优势,而像我们这种合规发展的,有的时候反而不会较为困难。所以说道我们是十分青睐现在这种监管的落地的,因为大家都有了规则,仍然是根据潜规则,比谁的胆子大这种模式来发展了。

  第二个我实在是一个较慢发展年。为什么呢?比较我们必须解决问题的这种市场痛点,这种规模来说,我们现在做到的规模实在太较少过于较少了。

可以说道看获得的市场是百倍的空间,看获得的,就是我们的模式要比对方的先进设备,为什么他们这么做到?只是因为信息不平面,他不告诉而已,只是不平面。就看获得的市场是百倍的,我实在不会是这样的。  第三个就是,我实在现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用于,不会有突破。

因为它本身的成本也好,成熟度也好,变革十分十分慢。


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